近期，天創(chuàng)信用CRO張宇、高級副總裁陳黎明受野馬財經(jīng)邀請，參與“野馬商學(xué)院”公開課的錄制。張宇主要從管理原則、產(chǎn)品規(guī)劃、催收戰(zhàn)略、信用評分四大模塊為大家分享消費金融業(yè)務(wù)全流程指南，陳黎明則具體闡述了消費金融業(yè)務(wù)中的欺詐風(fēng)險以及對應(yīng)的反欺詐策略。

　　天創(chuàng)信用CRO張宇

　　天創(chuàng)信用高級副總裁陳黎明

　　從大環(huán)境來看，我國經(jīng)濟在歷經(jīng)高速發(fā)展后，依靠投資驅(qū)動來拉動經(jīng)濟增長的模式進入了瓶

　　頸，在大力引導(dǎo)依靠消費驅(qū)動來拉動經(jīng)濟增長的當(dāng)下，政策向消費金融傾斜，消費金融市場發(fā)展迅猛。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報告顯示，國內(nèi)消費信貸規(guī)模到2019年預(yù)計將達到41.1萬億元,中國已開始步入消費金融的黃金時代。

　　此外，隨著大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與機器學(xué)習(xí)、人工智能的應(yīng)用，提供了更多的數(shù)據(jù)渠道，更快的模型迭代速度與更多維的用戶畫像，但金融科技的發(fā)展僅僅是手段和技術(shù)更新，消費金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)邏輯并未改變。

　　張宇認為，消費金融業(yè)務(wù)的開展必須要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，秉承每個環(huán)節(jié)的根本，從風(fēng)險、成本、收益等角度去參考，而“五大原則”正是管理消費金融業(yè)務(wù)的精髓。

　　一、風(fēng)險平衡收益原則

　　消費信貸的目標(biāo)不應(yīng)只是減低壞賬，而應(yīng)該在利潤最大化的前提下盡力避免損失或壞賬風(fēng)險。換句話說，利潤最大化是比減少損失更合理的業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

　　二、未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則

　　良好的規(guī)劃對業(yè)務(wù)管理至關(guān)重要。規(guī)劃首先應(yīng)明確公司的總體戰(zhàn)略，即公司的業(yè)務(wù)是處于擴張、管控還是精簡階段，然后需要對公司內(nèi)外部的資源和競爭優(yōu)劣勢進行分析，最后設(shè)計出符合公司預(yù)期的產(chǎn)品。

　　三、通過概率進行管理原則

　　由于消費信貸業(yè)務(wù)的特點是業(yè)務(wù)量大，單筆金額小，因此應(yīng)用統(tǒng)計模型等技術(shù)手段對風(fēng)險概率進行預(yù)測和管理是最恰當(dāng)?shù)姆椒ǎ�這其中最常用的是信用評分技術(shù)。

　　四、通過指標(biāo)體系管理原則

　　建立一套完善的業(yè)務(wù)管理指標(biāo)體系是管控消費信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。該指標(biāo)體系需要準(zhǔn)確展示當(dāng)前業(yè)務(wù)的實際運營狀況、并能預(yù)測業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

　　五、權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險管理原則

　　公司的風(fēng)險管理可以每個人都是風(fēng)險管理者也可以由專人負責(zé)整個機構(gòu)的風(fēng)險檢查與協(xié)調(diào)。無論選擇哪種管理模式，首先公司必須有真正懂風(fēng)險管理的專家，其次需要明確清晰地定義各個部門每個職級的風(fēng)險權(quán)責(zé)，最后風(fēng)險經(jīng)理有效發(fā)揮作用的一個關(guān)鍵因素是需要高層的持續(xù)支持。

　　值得注意的是，隨著消費金融市場規(guī)模的迅速擴張，套利、欺詐、共債、獲客等一系列風(fēng)險也開始暴露出來，根據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在參與網(wǎng)絡(luò)欺詐的不法分子達到了200萬人，網(wǎng)絡(luò)詐騙這個黑色產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模高達1100億，已成為中國第三大“黑色產(chǎn)業(yè)”，尤其在無抵押信用貸款領(lǐng)域，那么如何有效地進行反欺詐工作呢?

　　陳黎明提出，要想全面防范欺詐風(fēng)險，必須從以下四個角度著手，一是反欺詐數(shù)據(jù)，一般分為兩類即客戶環(huán)境屬性數(shù)據(jù)、客戶自身屬性數(shù)據(jù)，特別強調(diào)的是，與信用數(shù)據(jù)不同，反欺詐數(shù)據(jù)是用來判斷進件是否是正常的申請;二是反欺詐策略，有了數(shù)據(jù)之后，我們需要制定合理的反欺詐策略來判斷客戶欺詐的可能性，在業(yè)務(wù)初期，大家的反欺詐策略是根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗來制定的，隨著你的業(yè)務(wù)規(guī)模的增大，反欺詐規(guī)則越來越多，建議使用反欺詐模型取代一部分的規(guī)則。值得一提的是，在制定反欺詐策略的時候一定要考慮誤判率，我們的目標(biāo)不是將欺詐降低為零，而是降低到可以容忍的一定程度;四是建立風(fēng)險管理制度，制度的制定應(yīng)該是是基于整個公司層面的。包括全流程的風(fēng)險指標(biāo)建設(shè)、崗位職責(zé)及流程、發(fā)案追責(zé)機制、全面風(fēng)險管理理念等方面著手。

　　消費金融在國內(nèi)的快速發(fā)展，除了消費規(guī)模的擴大以外，更與其普惠的本質(zhì)有著密不可分的關(guān)系，但普惠也意味著高風(fēng)險。為保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，消費金融公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)特點，從政策、產(chǎn)品設(shè)計、營銷、風(fēng)控體系、審批、賬戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個方面構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險管理能力。

　　作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司，在消費金融領(lǐng)域，天創(chuàng)信用已與蘇寧消費金融、晉商消費金融、錦程消費金融等業(yè)內(nèi)多家企業(yè)展開風(fēng)控咨詢、數(shù)據(jù)等方面的合作。未來，天創(chuàng)將不斷深耕自身的風(fēng)控技術(shù)，為消費金融行業(yè)的發(fā)展保駕護航。